למה חשוב לרכוש ביטוח תאונות אישיות ומה הוא בכלל כולל?

מה זה ביטוח תאונות אישיות? האם הוא הוא נחוץ? אלו כיסויים הוא מקנה? רוצים תשובות? הגעתם למקום הנכון. מוזמנים להמשיך איתנו.

מה זה ביטוח תאונות אישיות?

ביטוח תאונות אישיות מקנה למבוטח כיסוי במקרה של תאונה, באמצעות פיצוי כספי. תאונות המכוסות על ידי הביטוח הן תאונות שהובילו למוות, אובדן כושר עבודה או נכות. נניח שאדם עבר תאונה והפך לנכה, הביטוח יפצה אותו על כך שהוא כבר לא יכול לעבוד כבעבר. 

מה נחשב ל"תאונה"?

ההגדרה המדויקת ל"תאונה" משתנה בין חברות הביטוח. אך, כולן בעלות קו מקביל. ההגדרה הכללית של תאונה: "חבלה גופנית שנגרמה על ידי הפעלת כח פיזי של גורם חיצוני, באופן ישיר, כתוצאה מאירוע פתאומי, באופן חד פעמי ולא צפוי וללא סיבה נוספת שניתן לתלות את בה את החבלה". ובמשפט פשוט וקצר יותר: חבלה פיזית כתוצאה מאירוע פתאומי ולא צפוי. 

הגדרה זו היא כוללנית מאוד ואין לה כללים מפורטים יותר על סוגי המקרים הנכללים בה. בעקבות חוסר בהירות, העניין גורם למחלוקות רבות בין מבוטחים לבין חברות הביטוח. המבוטחים טוענים על מקרים שונים שהם בגדר תאונה ומנגד, חברות הביטוח שוללות וטוענות שהן אינן מחויבות לכסות כל דבר. קימים גם מבוטחים המנסים לתבוע את הביטוח על פגיעות נפשיות כתוצאה מאלימות מילולית. אך חברות הביטוח (שמנסות לחסוך בהוצאות הכיסויים ולהפחיתן כמה שיותר) הוסיפו להגדרת התאונה: אלימות מילולית, לחץ נפשי או הצטברות של פגיעות זעירות במשך תקופה שהפכו את הנפגע לנכה, אינן נחשבות לתאונה.

כיצד מחשבים את גובה הפיצוי?

לכל מבוטח ולכל סוג תאונה מחושב הפיצוי באופן שונה, בהתאם לסוג הפוליסה. פוליסות ביטוח תאונות אישיות כוללות תתי סעיפים המהוות הרחבות ותוספות שונות. בשעת הרכישה, המבוטח בוחר את סוג הפוליסה וההרחבות המתאימות לו. כך שבמקרה של תאונה, בודקים אם סוג התאונה כלול בפוליסת הביטוח ומה גובה הפיצוי למקרה הספציפי, כפי שמוסכם בו.

מהן התאונות המבוטחות בביטוח תאונות אישיות?

תאונה שגרמה למצב סיעודי:

תאונה שהפכה את המבוטח לסיעודי הפיצוי תזכה את המבוטח בסכום חד פעמי או בקצבה למשך תקופה מוגבלת בתנאי שהמבוטח עדיין סיעודי. מה מוגדר כסיעודי? הגדרת "אדם סיעודי" שונה בכל פוליסה, על פי המוסכם בה. בפוליסה מסכמים את סוגי המצבים הנכללים במצב סיעודי. לכן, חשוב לבחון את הפוליסה היטב יחד עם ההרחבות וההגדרות הכלולות בה לפני הבחירה. שימו לב לסוג הפוליסה שאתם רוכשים כדי שלא תפספסו כיסויים חשובים. לעיתים קורה שהמבוטח היה בטוח שהוא מוגן מפני מקרים מסויימים ורק בשעת מעשה הוא מגלה שהמקרה לא כלול בפוליסה שבחר. שימו לב שזה לא יקרה לכם.

תאונה שהובילה לנכות:

תאונה שהפכה את המבוטח לנכה קבוע, לכל החיים. רק נכות צמיתה, לכל החיים מזכה את המבוטח בפיצוי. הפיצוי יעמוד על סכום חד פעמי כפי שמוסכם בפוליסה, בהתאם לאחוזי הנכות. את הסכום שסוכם מכפילים במספר האחוזים. קיימות פוליסות המחשבות אחוזי נכות לכל איבר בנפרד, מה שהופך את הפוליסה למדויקת יותר.

תאונה שגררה כוויות:

תאונה שגרמה כוויות למבוטח מזכה את המבוטח בפיצוי. הפיצוי ניתן על חישוב אחוזי הנכות הקיימים. במקרה כזה המבוטח מקבל סכום חד פעמי המחושב לפי גובה הסכום שנקבע בפוליסה, בהתאם לחומרת הכוויות. גם כאן ישנן פוליסות המתייחסות לאיברים ספציפיים, הקובעים סכום לכל איבר ומחשבים זאת בהתאם לחומרת המצב של כל איבר בנפרד.

אשפוז בעקבות תאונה:

אם בעקבות תאונה המבוטח פונה לאשפוז, הוא יהיה זכאי לפיצוי. הפיצוי יכסה את עלות האשפוז על בסיס סכום שסוכם בפוליסה ליום אשפוז, כפול ימי אשפוז, בניכוי תקופת ההמתנה. תקופת המתנה היא מספר ימי אשפוז שיש להמתין עד לזכאות לביטוח. לדוגמא: סוכם על תקופת המתנה של יומיים, המבוטח זכאי לכיסוי ימי אשפוז רק מיום האשפוז השלישי.

תאונה שגרמה לשבר:

תאונה כזו מזכה בפיצוי בדומה לפיצוי על נכות וכוויות. גם כאן מדובר בסכום חד פעמי שסוכם במעמד רכישת הפוליסה. הסכום משתנה בין האיברים והוא מוכפל במספר אחוזי חומרת השבר.

תאונה שהובילה לאובדן כושר עבודה:

אובדן כושר עבודה בביטוח תאונות אישיות לא זהה לביטוח אובדן כושר עבודה המספק כיסוי במקרה שהמבוטח אינו כשיר לעבודה. בביטוח תאונות אישיות הכיסוי עבור אובדן כושר עבודה מוגבל בזמן ובאחוז אובדן כושר העבודה, בכפוף לפוליסה. 

בזמן – ישנן פוליסות המגבילות את הפיצוי למשך מספר מסוים של שנים. באחוזים – ככל שהאחוז נמוך יותר, הוא נראה אמין יותר מאשר אובדן מלא של מאה אחוז. לכן, כדאי לבחור בכיסוי בעל אחוזי אובדן נמוכים יותר. 

באובדן כושר עבודה ישנן אפשרויות שונות לבחירה: אובדן כושר עבודה לעיסוק ספציפי, אובדן כושר עבודה לעיסוק מורחב יותר (ביחס לעיסוק העיקרי או הבסיסי של המבוטח), אובדן כושר עבודה לעיסוק כללי ועוד. רצוי לבחור ביטוח המכסה אובדן כושר עבודה לעיסוק הספציפי של המבוטח, על מנת להגדיל את הסיכוי להפעלת הביטוח.

למה כן ולמה לא לבטח ביטוח תאונות אישיות

  • כמו כל ביטוח, אנשים מחשבים את עלות הביטוח לעומת התועלת שהמבוטח יקבל ממנו. ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח זול יחסית ותהליך הצטרפות אליו מהיר גם הוא.
  • מצד אחד, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח סעודי הם שני ביטוחים דומים הנראים מקבילים אחד לשני, אבל לא באופן מלא. מצד שני, במקרה של תאונה, יתכן ולא יהיה ביטוח על אובדן כושר עבודה לעומת ביטוח תאונות אישיות בו הוא יהיה מכוסה באופן מלא.
  • מבחינת תשלומי מס – הוצאה עבור מרכיב אובדן כושר עבודה נחשבת כהוצאה מוכרת למס.
  • ביטוח תאונות אישיות הוא הביטוח היחיד שתוכלו לרכוש כמה פעמים כשבמקרה של תאונה חלילה, תוכלו לקבל פיצויים כפולים כמספר הביטוחים.

שני חסרונות עיקריים לביטוח תאונות אישיות: 

  1. הכיסוי עבור אובדן כושר עבודה מוגבל בכפוף לפוליסה. 
  2. ביטוח תאונות אישיות נחשב בשוק הביטוחים לביטוח פחות הכרחי ביחס לביטוח חיים, בריאות ואובדן כושר עבודה. לכן גם פחות משווקים אותו, זאת למרות שהוא גם כן חשוב מאוד.

רוצים לדעת יותר? עולם הביטוח לא ברור לכם מספיק? מוזמנים לפנות אלינו. אצלנו תקבלו מענה מסוכני ביטוח מקצועיים וותיקים. צרו עמנו קשר.

לקבלת ייעוץ ביטוח מקצועי השאירו פרטים
אצלינו תמיד תקבלו את חוות הדעת הכי מקצועית