כל מה שרציתם לדעת על קופת גמל

מה זה קופת גמל? במה היא שונה מקרן פנסיה? מי צריך אותה? ובכלל, מה ההבדל בינה לבין קופת גמל להשקעה? אחרי שתקראו את הכתבה תקבלו את כל התשובות לשאלות שלכם.

אז מה זה קופת גמל?

קופת גמל היא אפיק חיסכון המיועד לטווח ארוך או בינוני ומנוהלת על ידי מנהלי הקופה. המנהלים משקיעים את הכסף במסלולי השקעות שונים ומקבלים את כל ההחלטות לגביהם כגון: מה לקנות או למכור, מתי, למי וכו'. 

מטרת ההשקעה היא להפיק רווחים גבוהים ככל הניתן מכספי ההפקדות. תמורת ניהול הכסף תשלמו דמי ניהול לקופה כפי שנקבע בעת ההצטרפות. כשותפים בקופה תקבלו מספר חשבון לחשבון אישי, בו מופיע דו"ח נתונים על החשבון האישי שלכם. המידע יכלול את סכום הפקדות, משיכות אם היו, גובה דמי הניהול, תשואות על הקרן ועוד.

אם הפקדתם כסף בקופת גמל עד 2008 הוא יימשך כסכום הוני (חד פעמי) בגיל הפרישה, עם פטור ממס. כסף שהופקד משנת 2008, יינתן כקצבה חודשית בגיל פרישה. הכסף ניתן גם למשיכה בסכום חד פעמי, אך הוא יחוייב במס על רווחי הון בגובה 15%. תיתכן גם אפשרות בה יהיה פטור ממס בתנאי שגובה הקצבה עולה על המינימום הקבוע בחוק. 

לאחר שנת 2015 החלו בהשקת קופות גמל חדשות המכונות קופת גמל להשקעה. בקופות אלו תוכלו לחסוך גם לטווח קצר ובינוני. קופת גמל להשקעה היא משתלמת מאוד כפי שנפרט בהמשך.

במה שונה קופת גמל משאר ההשקעות?

  1. קופת גמל מאפשרת סוגי השקעות שונות – מסלול מנייתי, אגרות חוב והשקעות סולידיות (השקעות ללא סיכון או בסיכון נמוך). תוכלו לבחור במסלול השקעה הרצוי על פי צרכיכם ורמת הסיכון המועדפת עליכם. תוכלו גם להרכיב תמהיל השקעות המשלב בתוכו מספר מסלולי השקעות ברמות סיכון שונות.

  2. קופת גמל היא אפיק חיסכון בלבד ואינה מספק ביטוח לחוסכים בה. בשונה מקרן פנסיה וביטוח מנהלים הכוללים ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה.
    אם כן חשוב לכם לעשות ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה, תוכלו לרכוש באופן עצמאי בחברת ביטוח אחרת את הפוליסות שתרצו.

  3. במקרה של מוות מוקדם של החוסך, כספי החיסכון מועברים לשארים. זכותם להעביר את הכסף לקופת גמל עצמאית ולמשוך את הכסף בכל עת גם בסכום חד פעמי (הוני), ללא חיוב במס. 

אילו סוגי קופות גמל קיימים?

  1. קופת גמל לתגמולים לשכירים – בקופה זו תפקידו מדי חודש אתם והמעביד, כל אחד מכיסו, בהתאם לשכרכם. אחריות העברת הכספים מוטלת על המעביד. כספי ההפקדות יצטברו בקופה עבור ימי הפרישה שלכם.
    חלקכם – 6% לתגמולים, חלקו של המעביד – 6% לתגמולים ו- 6.5% לפיצויים. מטרת הפיצויים היא לבטח אתכם בקבלת פיצויים במקרה של פיטורין. 

     2. קופת גמל לתגמולים לעצמאיים – אם אתם עצמאיים, שימו לב! החוק דורש גם ממכם לחסוך כספים לפנסיה, כדי להבטיח את ביטחונכם הכלכלי בגיל הפרישה, גם כאשר אין מעביד שדואג לכך. אתם בעצמכם תפקידו מהכנסותיכם על ידי הוראת קבע או העברה בנקאית ולא כמו עובד שההפקדה מועברת באמצעות ניכוי משכרו החודשי.

     3. גובה ההפקדה המקסימלית לקבלת הטבת מס היא עד 16.5% לשנה ועד לתקרה של 206,400 ש"ח לשנה, כלומר – 34,056 ש"ח להפקדה. 

את הטבות המס תקבלו בתום שנה, בניגוד לעובד המקבל הטבות מס בעת ההפקדות החודשיות. כמו כן, אתם  זכאים להטבות נוספות במסגרת ניכוי מס – הקטנת ההכנסה ממנה מחושב המס, והקטנת החיובים לביטוח לאומי, בהתאם לשיעורים הקבועים בחוק.  

מהי קופת גמל להשקעה?

מה מיוחד בקופת גמל להשקעה? במה היא שונה מקופת גמל רגילה ובכלל מאפיקי החיסכון האחרים הקיימים במשק ומה מטרתה? כל התשובות לפניכם.

למה צריך קופת גמל להשקעה?

קופת גמל להשקעה באה להחליף את החסכונות בבנק כמקור חיסכון ראוי ומשתלם. מטרת הממשלה בקופת גמל להשקעה היא, להמריץ אותנו, האזרחים, לחסוך יותר כסף לעתיד, עבור כל מטרה. כמובן שתוכלו לחסוך על פי בחירתכם האישית זה יכול להיות בשביל: חיסכון לילדים, כתוספת חיסכון לחיסכון הפנסיוני במטרה להגדיל את הקצבה החודשית בגיל הזיקנה ועוד.

בממשלה שמים דגש מיוחד על החיסכון לטווח ארוך עבור ימי הפרישה. לכן, אם אתם חוסכים עבור גיל הפרישה, תקבלו הטבות מס ייחודיות. תוכלו לחסוך בקופה עד 70,000 ש"ח בשנה אזרחית. האפשרות לחיסכון בקופת גמל להשקעה ניתנת בכל גיל. לכן, תוכלו לפתוח תוכנית חיסכון לילדים, תוכנית נפרדת עבור כל אחד מהם בנפרד, על שמם הפרטי.

מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לקופת גמל רגילה?

קופת גמל רגילה הייתה עד 2008 אפיק חיסכון נפוץ ביותר. היא אפשרה חיסכון לטווח של מקסימום 15 שנה, לאחר מכן ניתן היה למשוך את כל הכסף במשיכה חד פעמית (פעולה זו מכונה משיכה הונית), עם פטור מלא ממס. 

משנת 2008 ניתן להפקיד כספים רק לתקופה ארוכה. זאת אומרת, למשוך את הכסף כקצבה חודשית בגיל פרישה (סביבות גיל 60). 

קופת גמל להשקעה באה להחזיר את נזילות הכסף לקופה. בקופה זו תוכלו למשוך את הכסף בכל עת (בתשלום מיסים). 

אם תמשכו את הכסף רק כקצבה מעל גיל 60, תהיו זכאיים לפטור מלא ממס, בנוסף לעובדה שתרוויחו קצבה חודשית גבוהה יותר.

מהן המעלות לקופת גמל להשקעה?

  1. הכסף נזיל בכל תקופת החיסכון – תוכלו למשוך את הכסף בכל עת שתרצו. משיכת הכספים לוקחת עד 4 ימים בלבד ממועד הבקשה למשיכה.
  2. כל אחד יכול לפתוח תוכנית חיסכון בקופת גמל להשקעה – אתם יכולים לחסוך עבורכם, עבור ילדיכם ואפילו כמתנה לאדם אחר. בחיסכון מתנה, תינתן אפשרות למשוך את הכסף רק עבור מקבל המתנה, מלבד אם הוא עדיין קטין. 
  3. קיים מבחר גדול ומגוון של מסלולי השקעה – תוכלו לבחור כל סוג השקעה שתרצו עם רמת הסיכון המועדפת עליכם ובהתאמה לצרכים שלכם. בזמן פתיחת קופה אונליין, תהיה לכם אפשרות בחירה למסלול השקעה כללי, כברירת מחדל. אם תרצו, תוכלו לאחר מכן, לבקש לשנות את סוג המסלול.
  4. גמישות– תוכלו להעביר את כספי החיסכון בקלות, לקופה אחרת שתנהל אותה, בלי לשלם תשלומי מס.
  5. הטבות מס – מהן הטבות המס?
    1. אין חיוב מס בעת מעבר בין מסלולי השקעה בקופה, גם לא על הרווחים שנצברו ממניות או מריביות של אגרות חוב וכדומה.
    2.גם אם לא משכתם את הכסף לפני גיל 60, אתם זכאים למשוך אותו מגיל 60 כקצבה חודשית עם פטור מלא ממס.
  6. דמי ניהול נמוכים יחסית – דמי הניהול יהיו אטרקטיביים ביותר. עד 0.7% לשנת צבירה.
  7. מידע נגיש – תוכלו בכל עת לצפות בנתוני החשבון האישי שלכם, באתר של החברה המנהלת את הקופה שלכם. בנוסף, תוכלו להיכנס לאתר גמל-נט של משרד האוצר, כדי להשוות בין פעולות המתבצעות בקופת הגמל שלכם, לבין פעולות זהות בקופות אחרות.

אילו סוגי הפקדות מוצעים בקופת גמל להשקעה?

הפקדה שוטפת – הפקדה חודשית בסכום שאתם בוחרים. בידכם לשנות את הסכום ולהפסיק להפקיד מתי שתחליטו.

הפקדה חד פעמית –  תוכלו להפקיד לקופה כל סכום שתרצו באופן חד פעמי. וברשותכם להוסיף על כך הפקדות נוספות בכל עת שתרצו.

תוכלו גם להפקיד באופן חודשי ולהוסיף הפקדות חד פעמיות בכל שלב כשיש לכם כסף מיותר בצד.

איך מושכים כספים מקופת גמל להשקעה?

  1. משיכה הונית – משיכת כספי הרווח בלבד, חלקי או מלא. תוכלו למשוך כספי רווחים, בכל עת, עם חיוב למס בגובה 25% על רווחי הון. לא תדרשו לשלם על פירעון מוקדם כפי שהיה נהוג בקופות גמל ישנות.
  2. משיכה בגיל פרישה – אם אתם מעל גיל 60, תוכלו למשוך את הכסף כקצבה חודשית ללא חיוב בתשלום מס.

איך בוחרים מסלול קופת גמל?

מטרתו העיקרית של חיסכון בקופת גמל היא להבטיח הכנסה כספית בימי הפרישה. לכן, לא מומלץ לכם למשוך את הכספים לפני זמן היציאה לפנסיה. כך לא תפגעו בחיסכון המצטבר. 

כדי לבחור במסלולי חיסכון והשקעה המתאימים לצרכים האישיים ולהבטיח גם תשואה מרבית, תצטרכו להכיר ולהבין את התחום לעומק. אנו ממליצים לכם להיעזר באיש מקצוע, המתמחה בתחום החיסכון וההשקעות שיוביל אתכם לבחירה המנצחת. פנו למומחים שלנו, אצלנו תקבלו מענה מקצועי שיעלה את רווחיות החיסכון שלכם. פנו ליועצי הפרישה שלנו.

לקבלת ייעוץ ביטוח מקצועי השאירו פרטים
אצלינו תמיד תקבלו את חוות הדעת הכי מקצועית